신생아 특례대출 주택구입 전세자금 대출 금리 한도는 어떻게 되고, 대출에 꼭 필요한 LTV와 DTI차이는 무엇일까요?
건설국토교통부에서 출산을 장려하기 위해서 2024년도부터 많은 금액을 저리로 빌려주는 신생아특례대출이 큰 인기를 모으고 있습니다.
올해부터 시행되는 이 상품은 출시 3주만에 3조원이 넘는 대출 신청이 이루어졌다는 것을 보면 말입니다. 이 자금을 이용해서 주택을 구입하거나 전세자금 혹은 대환 대출로도 사용할 수 있습니다.
1. 신생아 특례대출 조건
이 대출은 2023년1월1일이후에 출생한 자녀가 있는 가정에서만 신청 가능합니다. 또한 아래 조건을 충족시켜야만 대출이 됩니다. 신생아특례대출 조건은 다음과 같습니다.
기존 주택담보대출이 있는 가정이어야 합니다. 이런 가정에서는 대환 대출용으로 좋습니다. 하지만 대환대출은 기존 대출 잔액 범위 내에서만 가능하고 대출 계약자는 원칙적으로 변경할 수 없습니다.
그러나 기존 대출이 한 명의 배우자 명의로 되어 있는 경우에는 두 사람 모두 신청할 수 있습니다.
대출을 받기 위해서는 가정 연소득은 1억 3천만원 이하이어야 하고 총 자산 가치는 4억6천9백만원 이하만 가능합니다. 서민들이나 중산층이 자녀를 출산한 경우만 지원해 주는 것이기 때문입니다.
주택은 9억원 이하이고 수도권에서는 전용 면적 85㎡이하 주택이어야 합니다. 분양권이나 조합원 입주권 보유자도 이 조건을 충족한다면 대출 신청이 가능합니다.
대출 신청일로부터 2년 이내에 출산한 무주택 가구에 한하여 대출하는 것이기 때문에 부부중 1명이라도 주택이 있다면 대상에서 제외됩니다.
그리고 혼인 신고 여부와 관계없이 사실혼 부부나 미혼 출산 가구도 신청할 수 있습니다.
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2. 신생아 특례대출 한도
위의 조건을 충족하는 경우에는 신생아 특례대출을 최대 5억원까지 받을 수 있습니다. 대출이 가능하기 위해서는 대출액의 비율인 LTV가 최대 70%이내어야 합니다.
또한 대출자 연소득 대비 부채 상환 금액의 비율인 DTI 60% 이내이어야 합니다. 하지만 생애 최초 주택 구매자는 LTV 최대 80%까지 적용 받을 수 있습니다
3. 신생아 특례대출 금리 우대금리
신생아특례대출 금리는 1~2%금리로 이용할 수 있습니다. 또한 신용등급이 우수하고 아래에서 소개하는 우대금리를 모두 적용하는 경우에는 최저 1.6%로 이용할 수 있습니다
낮은 금리로 이용하기 위해서 꼭 필요한 것이 우대금리입니다. 신생아 특례대출 우대 금리는 다음과 같으므로 꼼꼼히 챙겨야 합니다
청약 저축의 납부 횟수와 가입 기간에 따라 최대 연 0.5%의 우대금리가 제공됩니다. 부동산 전자 계약을 통한 주택 구입 시 추가로 0.1%의 금리 인하 혜택을 받을 수 있습니다.
또한 출산 관련 우대금리도 제공되고 2년 이내에 둘째 아이를 출산할 경우 아이 한 명당 0.2%의 금리 인하 혜택을 받습니다. 2년 이후 출산한 미성년 자녀가 있을 경우에는 자녀 1명당 0.1%의 금리 인하가 적용됩니다.
이런 조건을 충족했을 때에 받는 1.6%금리는 최근의 시중 높은 금리에 비하면 정말 낮습니다. 그래서 대환용이나 주택구입, 전세자금으로 이용하기 좋은 상품입니다.
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4. 신생아 특례대출 신청대상자
이 상품은 대출 신청일로부터 최근 2년 이내에 출산한 부모님들만 가능합니다. 그래서 신혼부부 뿐만 아니라 30~40대 라고해도 2023년1월1일 이후 자녀를 출산한 경우에는 대상자가 될 수 있습니다.
2022년12월31일 이전에 출생한 아이들은 대상자가 될 수 없고 신청일 현재 임신 중이거나 입양자가 있는 경우에 될 수 없습니다. 출산을 장려하기 위한 지원책이기 때문입니다.
5. 신생아 특례대출 신청방법
이 상품을 취급하는 은행을 방문해서 신청해야 합니다. 전국의 모든 은행에서 이 상품을 판매하지 않습니다. 이 상품은 우리은행, 신한은행, KB국민은행, NH농협은행, KEB하나은행의 다섯 은행에서만 제공됩니다.
따라서 조건과 신청대상자가 되는 사람은 매매계약서나 전세계약서를 작성하고, 신분증과 필요 서류 구비해서 방문하면 됩니다. 일반 디딤돌 및 버팀목 대출과 같은 절차로 진행됩니다. 더 상세한 정보는 주택도시기금의 공식 홈페이지에서 확인할 수 있습니다.
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6. 신생아 특례대출 주택구입 전세자금 대출
1) 신생아 특례대출 주택구입
주택 구입을 위한 신생아 특례대출은 기존 디딤돌 대출의 조건을 확장한 것입니다. 이 대출은 가구당 연소득이 최대 1억 3,000만원에 해당하는 사람이 가능합니다.
기존 제한의 두 배에 해당하는 금액으로 더 많은 가정이 혜택을 받을 수 있게 되었습니다.
자산 조건은 주택 구입의 경우 소득은 600만원 이하이어야 하고 대상 주택은 9억원까지입니다.
대출 한도는 최대 5억원이며, DTI(총부채상환비율)는 60% 이내, 일반 LTV(주택담보대출비율)는 70% 이내입니다. 생애 최초 주택 구입자의 경우는 LTV가 최대 80%까지 적용될 수 있습니다.
대출 기간은 최대 30년까지 가능하며, 거치 기간은 최대 1년이며 금리는 소득에 따라 차등 적용됩니다
연소득 8,500만원 이하인 경우 1.6~2.7% 금리가 적용되고, 8,500만원 초과에서 1억3천만원 이하인 경우는 2.7~7.3%금리가 적용됩니다
우대 금리 조건 하에서 신생아 1명당 대출금리는 추가로 0.2% 인하되며, 이 인하된 금리는 최대 15년 동안 유지될 수 있습니다.
2) 신생아 특례대출 전세자금 대출
신생아 특례 전세자금 대출을 받기 위한 소득 조건은 1억 3,000만원 이하로 자산은 3억 6,100만원 이하입니다. 대상 주택은 수도권의 경우 전세보증금 5억 이하, 지방은 4억 이하 주택입니다.
대출 한도는 수도권과 지방 모두 최대 3억원까지입니다. 금리 조건은 소득 구간에 따라 다르게 적용되며, 7,500만원 이하인 경우 1.1~2.3%이고 7,300만원초과부터 1억3천만원이하인 경우는2.3~3.0%금리입니다
우대 금리 적용 기간은 기본적으로 4년이며, 추가 출산 시 금리 인하 혜택과 적용 기간 연장이 가능하여, 최대 12년 동안 특례금리가 적용됩니다.
7. LTV DTI 차이
대출에 늘 등장하는 금융용어인 LTV DTI 차이에 대해 제대로 알아야 합니다. 대출한도나 금리를 산정할 때 기본이 되는 것으로 금융전문가가 아니라면 알기 어려운 것이기 때문입니다.
1) LTV(담보인정비율)
LTV는 주택 가치 대비 대출 금액의 비율을 나타냅니다. 예를 들어, 주택 가치가 5억원이고 LTV가 70%라면, 최대 3억 5천만원까지 대출이 가능하다는 것을 의미합니다. 주택 구입 시 자금 조달 계획을 세울 때 중요한 지표로 작용합니다.
LTV는 주택 시장의 안정과 금융기관의 건전성을 위해 규제되며, 금융기관이나 지역에 따라 차등적으로 적용됩니다.
2) DTI(총부채상환비율)
DTI는 연간 소득 대비 모든 부채의 연간 원리금 상환액의 비율을 나타냅니다. 즉, 개인이나 가구의 소득에 비해 얼마나 많은 부채 상환 부담을 지고 있는지를 보여주는 지표입니다.
대출자의 상환 능력을 평가하는 데 사용되며, 금융기관이 안전한 대출 한도를 결정하는 데 중요한 기준입니다.
3) LTV와 DTI 차이
LTV와 DTI는 모두 대출과 관련된 중요한 지표이지만 그 측정 대상과 목적에 차이가 있습니다. LTV는 주택 가치와 관련된 비율로, 대출 금액의 상한을 결정하는 데 초점을 맞춥니다.
반면, DTI는 대출자의 소득과 관련된 비율로, 대출자의 상환 능력을 평가하는 데 중요합니다.
조건에 해당되는 대상자라면 주택구입, 전세자금 마련 등을 위해 필요한 자금을 이번 기회에 낮은 금리로 이용하는 것이 좋습니다. 국가에서 출산장려를 위해 세금으로 지원하는 큰 경제적 혜택이기 때문입니다.
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